John Galt
Well-Known Member
Както бях обещал, в настоящата тема ще представя накратко опита ми в преговори с няколко банки за предоставяне на оборотно финансиране на дружество под формата на овърдрафт/кредитна линия, тъй като когато аз правих проучване по въпроса, информацията беше доста оскъдна, да не кажа никаква.
Първо да започнем с: Какво представлява този вид кредитиране?
Накратко: Кредитна линия / овърдрафт е тип кредит, в който банката Ви отпуска дадена сума под формата на допълнителна наличност по Вашата разплащателна сметка (в случая на овъдрафт) или по специална кредитна сметка (наречена кредитна линия) от която усвоявате и погасявате според нужндите Ви.
Удобството на този вид финансиране идва от това, че плащате лихва само за сумата от кредитния лимит, която ползвате, и само за срока в, който я ползвате.*
(използвам този източник за по-подробно обяснение):
Откъде започваме?
Дружеството, което разглеждаме, има активен овърдрафт в размер на 50 000лв. към Първа инвестиционна банка.
Този овъдрафт е първоначално договорен за 30 000лв. преди година, а в последствие е увеличен на 50 000лв. с оглед повишения оборот на дружеството.
Към момента на първоначалното одобрение за размер - 30 000лв., дружеството е имало зад гърба си приключена финансова 2019г. с резултат: 110 хил. лева приходи и 7 хил. лева декларирана официална печалаба след данъци, както и устойчив средномесеченрастеж на оборота за последните 6 месеца, като този оборот е около и над 30 000лв. (това е нещо, което банките вземат под голямо значение при решението до каква сума могат да Ви финансират). Първоначално най-вероятно ще искат да Ви финансират със сума, която отговаря на средномесечния Ви оборот, след време финансирането може да стане в размер - х2 и х3 на този средномесечен оборот.
Горните данни могат да ви дадат ориентир горе-долу какво е нужно на банките, за да Ви отпуснат овъдрафт в размер на около 30 000лв.
Какво решаваме?
Тъй като овъдрафтът ни към ПИБ падежира скоро, решаваме да обиколим още няколко банки, за да видим какво можем да получим като условия, тъй като сме чули, че в момента банковият пазар е доста конкурентен. Набелязваме си тези в топ класацията на Капитал (https://www.capital.bg/biznes/finansi/2021/04/09/4196245_k10_nai-dobrite_banki_na_2020_g/). Попълваме контактните форми в сайтовете на банките, като предоставяме кратка информация за дружеството, ЕИК, оборот за 2020г., какво ползваме в момента и какво целим като размер на бъдещо финансиране - овърдрафт / кредитна линия в размер не по-малко от 100 000лв.
Свързваме се със следните банки: Първа инвестиционна (като вече обслужваща ни с идеята да предоговорим условията), Уникредит, Райфайзен, Пощенска банка, Прокредит, ОББ, Алианц.
Какво получаваме като условия?
Посочените по-долу % са ориентировъчни, а не крайни, крайният процент винаги се определя след преглед и одобрение, но долната картинка може да Ви даде насоки към кого да се насочите. Все пак, крайните условия в повечето случаи са в подадените индикативни от банката. Ако някоя от горните банки липсва в таблицата, то на този етап нямам оферта/отговор. Когато/Ако имам - ще допълня.
Горните условия са индивидуални спрямо това, което дружеството е постигнало за 2020г. и разбира се, може да не са същите за Вас. Идеята на темата е да споделя ориентир за това накъде се движи банковият пазар. Всеки случай е индивидуален, но наличието на някаква информация за сравнение винаги е полезно.
Желанието на част от банките да предоставят кредита под формата на кредитна линия е, че има гаранционни програми (основно от ЕС), към които Ви включват, и които обезпечават Вашия кредит до определен % без да се налага Вие да предлагате обезпечение.
*Разбира се, това щеше да е прекалено перфектен сценарий. Затова банките имат така наречената "такса ангажимент", която в повечето случаи е между 0.5% и 1% годишно и се прилага върху НЕусвоената част от лимита. Пример: ако имате 100000лв. овъдрафт и годишната Ви такса ангажимент е 1%, това ще рече, че дори и в срок от 1 година въобще не използвате средставата по овърдрафта, то Вие ще дължите на банката 1% от сумата или 1000лв. Тази сума се приспада на месечна база най-често.
Първо да започнем с: Какво представлява този вид кредитиране?
Накратко: Кредитна линия / овърдрафт е тип кредит, в който банката Ви отпуска дадена сума под формата на допълнителна наличност по Вашата разплащателна сметка (в случая на овъдрафт) или по специална кредитна сметка (наречена кредитна линия) от която усвоявате и погасявате според нужндите Ви.
Удобството на този вид финансиране идва от това, че плащате лихва само за сумата от кредитния лимит, която ползвате, и само за срока в, който я ползвате.*
(използвам този източник за по-подробно обяснение):
Откъде започваме?
Дружеството, което разглеждаме, има активен овърдрафт в размер на 50 000лв. към Първа инвестиционна банка.
Този овъдрафт е първоначално договорен за 30 000лв. преди година, а в последствие е увеличен на 50 000лв. с оглед повишения оборот на дружеството.
Към момента на първоначалното одобрение за размер - 30 000лв., дружеството е имало зад гърба си приключена финансова 2019г. с резултат: 110 хил. лева приходи и 7 хил. лева декларирана официална печалаба след данъци, както и устойчив средномесеченрастеж на оборота за последните 6 месеца, като този оборот е около и над 30 000лв. (това е нещо, което банките вземат под голямо значение при решението до каква сума могат да Ви финансират). Първоначално най-вероятно ще искат да Ви финансират със сума, която отговаря на средномесечния Ви оборот, след време финансирането може да стане в размер - х2 и х3 на този средномесечен оборот.
Горните данни могат да ви дадат ориентир горе-долу какво е нужно на банките, за да Ви отпуснат овъдрафт в размер на около 30 000лв.
Какво решаваме?
Тъй като овъдрафтът ни към ПИБ падежира скоро, решаваме да обиколим още няколко банки, за да видим какво можем да получим като условия, тъй като сме чули, че в момента банковият пазар е доста конкурентен. Набелязваме си тези в топ класацията на Капитал (https://www.capital.bg/biznes/finansi/2021/04/09/4196245_k10_nai-dobrite_banki_na_2020_g/). Попълваме контактните форми в сайтовете на банките, като предоставяме кратка информация за дружеството, ЕИК, оборот за 2020г., какво ползваме в момента и какво целим като размер на бъдещо финансиране - овърдрафт / кредитна линия в размер не по-малко от 100 000лв.
Свързваме се със следните банки: Първа инвестиционна (като вече обслужваща ни с идеята да предоговорим условията), Уникредит, Райфайзен, Пощенска банка, Прокредит, ОББ, Алианц.
Какво получаваме като условия?
Посочените по-долу % са ориентировъчни, а не крайни, крайният процент винаги се определя след преглед и одобрение, но долната картинка може да Ви даде насоки към кого да се насочите. Все пак, крайните условия в повечето случаи са в подадените индикативни от банката. Ако някоя от горните банки липсва в таблицата, то на този етап нямам оферта/отговор. Когато/Ако имам - ще допълня.
| Банка | Размер на финансиране | Годишен Лихвен % | Такса ангажимент* | Такса разглеждане | Допълнителни условия |
| Първа инвестиционна банка | От 80 до 100 хиляди лева под формата на овърдрафт | 6.45% - 7.95% | 1% годишно | 0.15% минимум 150лв. | Няма (но аз и вече съм клиент като физическо лице в банката, възможно е, ако не сте клиент, то да има условия, подобни на другите банки) |
| Райфайзен | 100 хиляди лева овъдрафт | 5.01% (плаващ) | 0.75% годишно | 0.15% минимум 150лв. | Да използваме кредитна карта + още един продукт (застраховка), за да постигнем посочената лихва |
| Пощенска банка | 100 хиляди лева (кредитна линия, тук овъдрафт не беше предложен) | 4.5% | Нямам спомен, най-вероятно е налична в Тарифата на банката | 0.15% минимум 150лв. | Не съм питал, не са споменали |
| Уникредит | 100 хиляди лева (но не повече от 50 хил. под формата на овъдрафт), останалите 50 хил. следва да са кредитна линия, или цялата сума 100 хил. следва да е под формата на кредитна линия | 3.5 - 4% | 0.75% годишно | Нямам спомен, най-вероятно е налична в Тарифата на банката | Да използваме кредитна карта + още един продукт (спестовен), за да постигнем по-ниската лихва |
| Прокредит банк | Предложено финансиране 150 - 200 хил. лева под формата на овърдрафт или кредитна линия (по избор на клиента), възможност за по-висок лимит при ползване на кредитна линия поради възможност за включване в гаранционна схема | 3.6% - 3.8% (плаващ) | 0.5% - 0.75% годишно | 0.15% минимум 150лв. | Наличие на разплащателни сметки на съдружниците в банката, като физически лица. Евентуално превеждане на заплати на служителите по сметки в Прокредит. |
Горните условия са индивидуални спрямо това, което дружеството е постигнало за 2020г. и разбира се, може да не са същите за Вас. Идеята на темата е да споделя ориентир за това накъде се движи банковият пазар. Всеки случай е индивидуален, но наличието на някаква информация за сравнение винаги е полезно.
Желанието на част от банките да предоставят кредита под формата на кредитна линия е, че има гаранционни програми (основно от ЕС), към които Ви включват, и които обезпечават Вашия кредит до определен % без да се налага Вие да предлагате обезпечение.
*Разбира се, това щеше да е прекалено перфектен сценарий. Затова банките имат така наречената "такса ангажимент", която в повечето случаи е между 0.5% и 1% годишно и се прилага върху НЕусвоената част от лимита. Пример: ако имате 100000лв. овъдрафт и годишната Ви такса ангажимент е 1%, това ще рече, че дори и в срок от 1 година въобще не използвате средставата по овърдрафта, то Вие ще дължите на банката 1% от сумата или 1000лв. Тази сума се приспада на месечна база най-често.
Последно редактирано:
